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精准施策 “贷”动小微企业发展

2019-02-17 08:00:24 [来源:华声在线] [作者:刘永涛 通讯员 陈翔] [编辑:刘茜]
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文/葛丰(《中国经济周刊》特约撰稿人)

湖南日报·华声在线记者 刘永涛 通讯员 陈翔

“没想到不用抵押物也能贷到款,公司迎来了‘及时雨’。” 湖南天云软件技术有限公司(以下简称“天云软件”)董事长李奇感慨,起步之初获得光大银行210万元信用贷款,公司业务得以顺利推进,赢得发展契机。

银行传统的企业信贷产品,放贷准入条件普遍较高,大量小微企业被挡在门外。对此,光大银行长沙分行探索创新,为不同类型的小微企业,设计了19大类普惠产品,细分业务品种90多个,有效解决了天云软件等小微企业在不同阶段的融资需求。

如何做到“三年三大步”

位于长沙岳麓山大学科技园的天云软件,主营业务为云平台搭建、大数据系统开发,属于轻资产科技公司。2016年,天云软件中标湖南省卫计委的一个信息服务平台建设项目。因公司成立时间短、前期资本积累少,推进该项目建设的资金出现紧缺。

虽无资产可供抵押贷款,但天云软件拥有较先进的技术以及良好的行业信誉。在全面了解企业情况后,光大银行长沙分行通过“政采融易贷”信贷产品,对其投放了210万元的信用贷款。

雪中送炭,天云软件经营很快实现突破。2016年达到800万元。2017年,天云软件又获得光大银行长沙分行120万元综合授信,营收1100万元。近期,天云软件再次获得光大银行150万元信用贷款,预计今年营收有望突破1500万元。

3年,发展迈出三大步。天云软件董事长李奇透露,未来5年,预计自有软件产品营收可逾1亿元,规模化服务逾50家大型金融企业。

像天云软件这样在光大银行长沙分行获得贷款的小微企业越来越多。截至今年8月,光大银行长沙分行已为省内7753家小微企业提供融资支持,贷款余额共计136.72亿元,居于同业前列。

小微企业融资为何那么难

小微活,就业旺,经济兴。然而,由于融资难、贵、慢,仍有不少小微企业“嗷嗷待哺”。与此同时,银行却又在为资金四处找出口。

小微企业对接银行,究竟难在哪里?

长沙一家股份制银行的信贷负责人坦言,“给小微企业贷款风险高,收益却很有限。在人力、管理等成本基本相同的情况,银行会优先选择大企业、大项目。”

他算了一笔账,如针对大企业放贷2亿元,该企业可能会有8000万元存在银行,还能贡献其他业务。但小微业务没有纵深拓展的空间,单笔贷款100万元左右,资金用途难以完全掌控,万一出现不良贷款,银行还要严厉追责。

小微企业融资难的问题由来已久。企业经营状况暂时不理想,又无抵押物,银行很难有放贷的意愿;企业欠缺成长性,获得资金后还可能转手投入其他行业,银行有顾虑;还有的企业缺乏内控机制和规范的财务管理,家族化倾向突出,信息披露不充分,让银行避而远之。

畏惧风险可以理解,但银行如何防控风险,让更多小微企业得到金融活水的浇灌?在落实中央“六稳”要求,推进我省高质量发展之际,这一困局亟需破解。

精准施策步伐还要更快

“中小微企业融资难最大的原因是信息不对称,债权人不了解债务人,债务人无担保抵押,一旦出现坏账就麻烦了。”一家国有银行湖南省分行的信贷负责人分析。

找准痛点,对症下药,改造小微授信流程,推进企业在线融资,创新风控方式,迫在眉睫。

为天云软件提供服务的“政采融易贷”,正是光大银行的信贷创新产品。它根据政府采购中标通知书,以政府财政支付资金为主要还款来源,通过封闭回款路径等方式,为中标企业提供融资服务。无抵押、无担保、审批快、费率低是该产品的主要特色。

在脱虚向实、服务实体经济的监管导向下,我省的建行、工行、光大、中信、招行、浦发、平安、三湘银行等金融机构纷纷行动。如,围绕产业园区、核心企业开展小微企业供应链信贷业务;利用税务、社保、水电气用量等大数据信息,通过风控分析模型,形成小微企业线上贷款产品;创办小微授信业务信贷工厂模式,采取标准化作业与管理;理顺内部流程,深度激发小微业务经办人员的积极性。

“破解小微企业融资难题,要集聚力量共同构建高效的金融服务体系,协调联动,精准施策。”中南大学金融创新研究中心主任饶育蕾建议,从政府层面看,还应注重顶层设计和统筹安排,通过设立专项领域扶持基金、加大财政补贴、搭建信息平台等方式,切实发挥好政策引导作用。

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